Dicas, direitos e deveres do cliente bancário.

Hoje, quase todo mundo possui conta em pelo menos um banco. Mesmo quem nunca quis abrir uma conta corrente, se vê obrigado a abri-la pelo menos para receber seu salário.

Mas quais são os nossos deveres e direitos quando tratamos com essa instituição financeira? 

Existem várias modalidades de conta corrente que atendem a todas as necessidades.

Se você não deseja nada mais do que receber seu salário, sem tarifas ou encargos financeiros, deve abrir uma conta salário. Mas não basta pedir uma conta salário, a empresa que faz seu pagamento também deve solicitar junto ao banco esse tipo de conta.

E aqueles que optaram por ela tem os seguintes direitos:  são isentas de tarifas, tem Cartão de débito, podem tirar 2 extratos por mês no caixa eletrônico,  fazer 5 saques por mês, e consulta pela internet. Nada mais, nem mesmo depósito é permitido.

Aos que querem usufruir dos produtos bancários, tem a sua escolha várias opções de conta corrente que vão desde o básico, com tarifas mensais em torno de R$9,00 até as mais completas que podem ultrapassar a R$ 30,00 por mês. 

Também não basta querer, a maioria dos bancos que trabalham de maneira responsável. abrem as contas de acordo com a renda do cliente, com intuito de evitar o endividamento.

Assim sendo, entre as opções que serão oferecidas, escolha com atenção e peça pra ver detalhadamente todos os direitos que cada conta corrente oferece.

Por exemplo, algumas contas oferecem 12 cheques por mês, e é cobrado uma tarifa alta por cada folha tirada além dessas 12. Muitos clientes não sabem e se surpreendem no final do mês com o valor cobrado.

Portanto, é fundamental ler com atenção o contrato e tirar todas as dúvidas na hora da abertura da conta corrente.

Reclamar depois, nem sempre dará resultado.

Quanto aos produtos bancários, existem para todas as necessidades. Para a maioria dos brasileiros, infelizmente, a realização de um sonho depende de um endividamento, seja por empréstimos, consórcios, cartão de crédito, etc.

Destacarei aqui, alguns dos "sonhos" mais procurados pelos clientes bancários.

Empréstimos pessoal

Tente evitar, mas se realmente for necessário, procure sempre aquele que é descontado em folha. Na grande maioria das vezes, os juros são a metade dos encontrados nos empréstimos oferecidos pelos bancos. Lógico, sua empresa deve ter convênio.

Ao realizar o empréstimo, tente pagar além do vencimento do mês, as últimas parcelas que terão um desconto de até 70% do valor.

Exemplo, se você fez um empréstimo e pagará R$100,00 por mês em 46 vezes, o valor da 46.º parcela sairá em torno de R$20,00. Ou seja, com mais R$100,00 você quita mais 5 parcelas. (Valor aproximado)

Financiamento de Veículos

Hoje em dia, praticamente todos os bancos fazem o financiamento de veículos. E os juros estão altos. Há 1 anos atrás você conseguia comprar seu carro com juros de 1.7% a.m, hoje esse juros podem chegar a 3.5 a.m.

Assim sendo, não é a hora apropriada para esse tipo de dívida. Se você não tem pressa para comprar ou trocar seu veículo, pense num consórcio.

Em uma simulação que fiz a poucos dias, a diferença na prestação de um carro no valor de R$20.000,00 pode chegar a R$250,00. 

A economia no final pode chegar a mais de R$10.000,00.

Por outro lado, se você não tem dinheiro pra dar o lance e nem paciência para esperar ser contemplado, minha dica é: pechinche. E minta também se tiver oportunidade.

As concessionárias disputam esse mercado ombro a ombro com os bancos, e basta apresentar para um deles um juros menor, que por encanto eles abaixam o valor.

Vá em diversas instituições e diga sempre que o concorrente ofereceu um juros menor. Chore, peça desconto, coloque mil defeitos no carro,... sempre dá certo, experiência própria. 

Financiamento de imóveis.

Meu conselho é parecido com o de veículos. Se não tiver pressa e já tiver um dinheiro guardado, existem excelentes consórcios de imóveis. Com prestações bem mais baratas.

Outra boa opção é o plano do Governo, Minha Casa, Minha Vida, mas na nossa região só pode ser realizado até R$80.000,00. E serve para construção, aquisição de terrenos ou imóvel usado.

Se interessar, faça uma simulação no site da Caixa Econômica:

http://www8.caixa.gov.br/siopiinternet/simulaOperacaoInternet.do?method=inicializarCasoUso

Mas não deixe de pesquisar outros bancos ao decidir pelo financiamento. Geralmente os juros são menores se você recebe o pagamento em conta ou tiver algum convênio.

Para abrir ou ampliar sua empresa.

Aqui não há dúvidas, o PROGER ajuda Micro e Pequenas Empresas legalmente constituídas e estabelecidas, com faturamento bruto anual de até R$1.200.000,00 e com mais de 1 ano de atividade a conseguir empréstimos de até R$50.000,00, com juros de 3% ao ano para os seguintes casos:

- Bens e serviços inerentes à atividade do proponente, previstos no projeto apresentado;

-  Capital de giro associado destinado a suprir as necessidades de execução das atividades previstas no projeto;

-  Máquinas e equipamentos usados, exceto os de informática;

-  Os bens usados não podem pertencer aos sócios e/ou dirigentes da empresa, bem como aos seus respectivos cônjuges ou empresas do mesmo grupo. Apresentação de laudo técnico de avaliação fornecido por empresas ou profissional do ramo;

-   Veículos somente nas seguintes  condições: utilitários, modelo básico,nacionais, novos ou usados, com até 05 anos de fabricação, importados somente novos, motocicletas somente novas e de fabricação nacional e até 125cc.

Cartão de crédito

Alguns bancos oferecem limites altíssimos, cuidado.

Não há dívida pior. Os juros são exorbitantes e o parcelamento da dívida ainda acarreta mais juros.

Só tenha se souber usar e peça o limite que você pode pagar por mês.

Com as facilidades de se comprar pela internet, o cartão é essencial, mas pode te levar do céu ao inferno em questão de meses.

Outras dicas quanto a direitos e deveres:

- Nenhuma instituição financeira pode descontar nada do seu salário sem autorização. 

- Não espere que o banco tome conta de sua movimentação bancária. É sua obrigação acompanhar sua conta através do extrato e da fatura do cartão. 

Não é cabível reclamar que o banco não te avisou daquele cheque sem fundos que voltou. É sua responsabilidade.

- Peça esclarecimentos de qualquer desconto desconhecido que aparecer no seu extrato. Como exemplo, alguns bancos ainda cobram tarifa de cadastro o que foi proibido há algum tempo.

- Vá ao banco se realmente for necessário, hoje nós podemos ver o saldo, extratos e realizar pagamentos em diversos pontos. Além dos caixas eletrônicos,correspondentes bancários,  internet e até mesmo pelo celular.

De nada adianta ir ao caixa do banco sacar R$10,00 ou pagar uma conta de luz e reclamar da fila. Se for o caso, você está ajudando na demora do atendimento.

- Tome cuidado com vendas casadas, que acontecem quando o funcionário impõe a obtenção de algum produto para você conseguir aquele que deseja.

Por exemplo, quando te pedem pra fazer um plano de capitalização para conseguir o financiamento do imóvel. Isso é crime, não aceite.

- Pense, reflita muito antes de adquirir alguma dívida. 

Não conseguir pagar também é culpa do cliente. Ninguém o força a fazer um empréstimo ou gastar o que não tem no cartão. 

Lembre-se, as instituições financeiras não são filantrópicas, todas visam o lucro. E se você pesquisar, procurar somente produtos que atendam as suas reais necessidades, tirar todas as dúvidas antes e ter consciência do que pode e do que não pode pagar, manterá seu saldo no azul e poderá ter um relacionamento tranqüilo com o banco de sua escolha.